Seit der anhaltenden Niedrigzinspolitik werden Kredite zunehmend beim Verbraucher gefragter. Dabei fällt auf, das nicht nur die Nachfrage nach Finanzierungen aller Art aus den privaten Haushalten wächst, sondern zugleich auch die Ausfallquote deutlich zurückgeht. Generell gilt zwar weiterhin, dass einige Haushalte deutlich überschuldet sind, auf der anderen bleibt aber die Ausfallquote auf einem konstanten, niedrigen Niveau. Niedrigzinsen sind vor allem für den Kreditnehmer von Vorteil, allerdings für Sparer negativ.
Um die 1.000 Milliarden Euro beträgt das Volumen der gewährten Kredite an Privatpersonen in Deutschland. 2.000 Banken buhlen täglich um Kunden bei der Darlehensvergabe. Nach den aktuellen Angaben der Schufa Holding, die Zahlungsausfälle bei Krediten und anderen Verträgen erfasst, liegt die Rückzahlungsquote bei der Kreditvergabe nach wie vor um die 97,6 Prozent. Gleichzeit haben aber die Nachfragen für eine Vergabe um 20 Prozent zugenommen. Die Ausfallquote liegt also bei 2,4 Prozent in Deutschland. Die durchschnittliche Kredithöhe bei einer Neuaufnahme liegt bei 9.642,00 Euro. Die Zinsen sind in den letzten Jahren um gut zwei Prozentpunkte bei einem herkömmlichen Kredit gesunken.
Neue Kreditmöglichkeiten
Neben den bekannten Kreditfinanzierungsmöglichkeiten, kommen immer neue Anbieter auf den Markt, die mit Nischenprodukten in der Finanzierung außergewöhnlich erfolgreich sind. So gibt es zum Beispiel seit einiger Zeit den Minikredit. Verbraucher können hierbei einen Kredit schnell und einfach online beantragen. Der Minikredit zeichnet sich vor allem durch seine Laufzeit aus. Der Antragsteller kann zum Beispiel aus einer Kreditsumme von 100 – 1.000 Euro auswählen. Die Laufzeit beträgt je nach Wunsch zwischen 7 bis zu 30 Tagen. Damit ist der Minikredit, der häufig auch als Kurzzeitkredit bezeichnet wird, vor allem als Überbrückung sinnvoll.- Fehlt Geld in der Haushaltskasse, kommt eine unerwartete Nachzahlung oder die Stromrechnung fällt höher als erwartet aus, kann der Kurzzeitkredit einfach und in wenigen Minuten abgerufen werden. In der Regel ist das Geld noch am gleichen Tag auf dem Konto. Bei dem ersten Mal können bis zu 500 Euro abgerufen werden, danach bis zu 1.000 Euro. Die Bonitätsprüfung ist kurz und beruht in den meisten Fällen nur auf den Schufa Score Wert.
Neben dem kurzen Kredit für mehrere Tage und Wochen wird auch der Kredit ohne Schufa immer populärer. Zielgruppe sind nicht nur Personen, die in der Vergangenheit Schwierigkeiten mit ihren Finanzen hatten, sondern vor allem Menschen, die einen Kredit ohne einen Eintrag in der Schufa suchen und dadurch für spätere Finanzierungen die eigene, oft hohe, Bonität beibehalten wollen.
Konsumverhalten im Internetzeitalter
Kredite spielen auch beim Onlinehandel eine feste Rolle. Wie kaum in einem anderen europäischen Land, besteht in Deutschland die Möglichkeit, Waren aus dem Versandhandel per Rechnung oder auf Raten zu beziehen. Selbst Amazon bietet das an. Das Online Payment ist dabei ein zentraler Schlüsselpunkt. Im Schnitt bietet Versandhändler 4 unterschiedliche Zahlungsarten an. Rechnung und Ratenzahlung (auf Kredit) gehören heute praktisch dazu, werden unbürokratisch über feste Payment Anbieter abgewickelt.
Bis zu 18 Prozent Zinsen im Versand!
Besonders beliebt sind nach wie vor die Rateneinkäufe bei den großen Versandhändlern wie Otto oder Neckermann als Alternative zu der normalen Kreditfinanzierung. Ein Großteil der Gewinnmargen entsteht dort direkt aus den angebotenen Finanzierungsmethoden. So zahlen Kunden oft 14 – 18 Prozent an effektiven Jahreszinsen für einen Ratenkauf. Deutlich mehr als bei einem herkömmlichen Kredit oder einem Dispo. Die günstigen Raten verlocken, der Kunde hinterfragt die entstehen Kosten nicht. Die Versandhändler verstecken oft geschickt die Zinssätze im Kleingedruckten. Einige Versandhäuser verlangen zusätzlich weitere Kontoführungsgebühren, die sich monatlich zwischen 2 – 5 Euro bewegen.
Kreditlandschaft wird sich ändern
Filialbanken gehören zum Tagesbild. Über 2.000 Banken gibt es in Deutschland. Dazu zählen, Volksbanken, Sparkassen, Privatbanken. Viele davon sind Direktbanken. In der Zukunft rechnen Experten aber damit, dass nur noch wenige Anbieter den Markt teilen. In 10 Jahren könnten es gerade einmal nur noch 400 Banken in Deutschland sein. Vor allem die bekannten Filialbanken würden nach und nach verschwinden. Für sie ist kein Bedarf mehr gegeben.
Schon heute wird ein Großteil der Geldgeschäfte online abgewickelt. Das neue Identifikationsverfahren über die heimische Webcam löst das antiquierte Post-Ident-Verfahren der Deutschen Post (Kunde musste in die Postfiliale kommen) ab. Dieses lässt zugleich Raum nicht nur für die eigentliche Legitimationsprüfung eines Kunden, sondern auch für Kreditgespräche über die Webcam, die in Amerika schon üblich sind. Die Notwendigkeit einer Bankfiliale selbst ist nicht mehr gegeben. Insbesondere da das physische Geld vermutlich in 10 Jahren gar nicht mehr verfügbar sein wird und durch elektronische Währungen abgelöst wird.